央行政策频出﹃降温﹄互联网金融

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金融视点

    暂停虚拟信用卡、二维码支付，拟限制个人支付转账额度，3月初，央行向支付机构下发《支付机构网络支付业务管理办法》草案征求意见稿，拟要求个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元。3月14日，央行一纸通知下发到支付宝、腾讯手中，暂停虚拟信用卡以及二维码支付业务。
    始于去年下半年的这场互联网金融盛宴，遭遇急刹车。业界纷纷猜测，互联网金融的监管观察期就此结束。

    原因：二维码支付不安全？
    叫停虚拟信用卡及二维码支付，央行给出的理由是安全性待完善。

    二维码到底有多不安全？根据360互联网安全中心近日发布的报告，通过二维码传播恶意程序的比例在2013年增长迅速。这一方面是由于二维码应用越来越广泛，扫二维码已经成为很多手机用户的日常习惯，另一方面也是由于多数二维码扫描工具并不具有识别恶意网址的能力。

    银行人士表示，线下支付有一整套成熟的机制，对消费者的保护也较为完善，但线上这方面目前还存在不足。这种做法破坏了我国10多年艰难形成的安全规范的支付体系，给包括拉卡拉等200多家其他收单机构造成冲击，迫使他们要么同样不守规矩变成支付市场的“坏孩子”，要么坐以待毙成为受害者，造成“老实人吃亏”和“劣币驱逐良币”的市场格局，这也是近年来市场秩序混乱的主要原因，早就应当规范。当前央行叫停的做法，应该说是完全正确的。
    背景：中小第三方支付依赖银联

    一些无法与支付宝、腾讯在线上支付上抗衡的支付公司们为了不被灭掉，选择了跟银联合作支持叫停。

    由于线上支付领域没有统一定价规则，支付宝凭借其有存款优势给出的价格更低，而现在微信“杀入”线下更导致手续费可能降至0，这种情况下第三方支付机构别说赢得市场，就是生存都变得越来越困难。“一位第三方支付公司人士透露。

    支付宝人士对这样的联盟并不赞同。该人士表示，硬件设备的支付模式并不是未来支付的方向，投入成本大、收益低，为了保留现有的利益格局而扼杀创新支付并不可取。

    “移动互联网是大势所趋，大家应该共同做大市场蛋糕。但现在是线上的支付宝、腾讯不断抢走线下市场，而没有创造新的商业价值。这样的零和游戏并不利于行业的发展。支付公司和银联都应该坐下来好好规划一下线上业务。”某第三方支付业务负责人说。

    对手：“垄断”银联利益受损

    支付宝、腾讯受制，市场将矛头都指向银联。

    作为国内唯一合法清算组织，中国银联这些年备受“垄断”的指责。但按照中国对WTO的承诺，国内的清算市场即将对外资开放，在这样的竞争形势下，银联希望缓和国内第三方支付伙伴的交恶局面，希望能“一致对外”。

    但支付宝和腾讯线上支付的快速崛起让银联防不胜防。

    目前国内发行的每一张银行卡上均印有“银联”标志，每刷一次卡，银联都会有一笔收入。而支付宝、腾讯所推的条码支付、虚拟信用卡产品，刷卡手续费仅有发卡行和收单行（主要是第三方支付企业），银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害。
    是银联的苦衷引发了央行的重拳？

    央行官员在上周末透露，叫停虚拟信用卡、二维码支付业务，并非封杀互联网金融，更不是为了保护银联的利益，主要是出于目前法律体系下，风险防控的监管要求。

    影响：互联网金融观察期结束

    央行近期的监管加码对第三方支付行业造成冲击，分析认为这意味着央行的态度发生了改变，互联网金融监管观察期已结束。
    央行的监管还在加码。在虚拟信用卡、二维码被暂停之后，一份《支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿几乎可以说是第三方支付行业的灭顶之灾。

    草案规定：个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元。用于消费的额度也收紧许多，“个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。”

    观察人士指出，限额管理一出，意味着央行对第三方支付目前市场发展现状、定位和未来走向的基本判断发生了重大调整，央行态度很明显，支持第三方做小额支付，而在大额支付方面，央行已有保留态度。更深层地说，此举表明互联网金融监管观察期已结束，起码第三方支付的监管观察期要结束了。

    问题：监管之困安全与创新

    在今年两会上，“互联网金融”首次被写入政府工作报告，态度明确，第一就是要鼓励创新和发展。

    在鼓励创新的同时，在今年的政府工作报告以及高层表态上，都提及了“完善金融监管协调机制，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线”的内容。央行行长周小川就表示，互联网金融业务在政策、监管、调控等方面不能完全适应，需要进一步完善。

    观察人士称，在互联网支付的发展上，激情和创新是好事，但审慎和保守未必就是坏事，央行对支付产业发展会有通盘考量。

    金融问题专家赵庆明表示，是到了该清晰甄别风险的时候了。他认为，银行面对竞争需要有平常心，银行和互联网企业应通过合作谋取共赢，不要让开放心态成为一种表态。