小事故是私了还是报保险？看完你就知道了

要抱抱

开车上路，谁还没遇到几次小事故……可是如果事故真的很小，选保险理赔还是私了，哪个更划算？不少车主也知道出险会影响来年保费上涨，那么上涨多少呢？差价是不是比私了费用高？来来来，和辣椒姐一起研究研究。

一、先分清谁的责任
你不用负责，那么将不会影响保费
首先，车险保费由商业险保费和交强险保费组成。而不同的事故类型会对保费有不同的影响。如果本次事故你不用负责，那么将不会影响保费，所以在划分责任时请别轻易揽责，否则来年买保险你会心疼的。

而有责的情况下，就一定会影响保费了。而众所周知，交强险是赔别人的，是属于责任保险，而且比较便宜，往往千元不到，可财产损失赔偿限额只有2000元。

具体赔偿限额看下表：

那么假设不考虑本车损失，按照责任比例需赔偿对方损失不超过2000元，此时在交强险下理赔不会动用商业险(不影响商业险保费)。是不是发现了：怎么表格中无责时也会作赔偿？这是保险条款规定的，但现在都简化成了“无责代赔”处理机制，而无责代赔不算出险次数。只赔偿对方损失，且不超过2000元就不影响商业险保险。

二、在有责情况下
出险一次，不动用商业险，交强险会上涨多少呢？
根据《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》，费率浮动详见下表

交强险保费费率浮动表

出险一次对交强险保费也就只有一成的上浮。对于普通6座以下的家轿，交强险新车保费为950元，出险一次会有95元的上浮。

结论：在这种情况下，保费只有几十、百把块的上浮。除非是事故小到擦破对方的一点漆，补补漆就可以修复，否则保险理赔显然要比“私了”更划算。

目前现在理赔都不像以前了，小事故理赔已经很快速了，而无人伤的小事故，目前大多不用走交警程序，从报案到赔款到账更快了。当然你如果还是嫌麻烦，特别赶时间的时候，不差这几百块，宁可私了，土豪请随意。


三、如果动用商业险怎么才划算呢？
一起研究车险费改新政策
上述只是针对少数，当对方损失超2000元，或己方车辆需理赔，这是就得动用商业险了。这里有必要先提下今年7月1日在国内已全面推行的车险费改新政策。

我们可以发现，由于商业险动辄数几千元的保费，出险一次对保费浮动比较大。每年第二次出险以后的每次出险，会导致来年保费有千元以上的上浮！所以此时（第二次出险以后）如果是几百块能搞定的小事故，建议不要动用商业险啦。

注意！当年已出险次数越多，小事故走保险就越不划算。


四、被拒保怎么办？
出险次数多，被拒保怎么办
由于保险公司为商业机构，同样追求商业利润，如出险次数过高（3次以上），来年可能会面临拒保，而且可能是集体拒保，在车险行业内部有保险记录查询平台，出险几次一目了然。

那怎么办？车主可以联系规模较小的保险公司，为了抢占市场，这类高风险业务还是可能有人接。也可以选择脱保一年商业车险，只要车主在这一年内车辆没有发生交通违章或事故理赔，那么保险公司下一年就可按照新保业务承保。

但是交强险不会被拒保，交强险条例明文规定：“投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。”


五、小事故赔偿建议
直接给钱一了百了
从车主经济利益最大化的角度，对于小事故： 损失太小（只有一至两个外观件的擦挂）建议直接给钱一了百了，为几百块的小事故动用商业险得不偿失，还花时间。

当损失不大或者不好预估时，可先跟保险公司报案，拍照给查勘员或修理厂的朋友估损，避免对方漫天要价，靠谱的估损价就是私了费用，自己再将上次的保费套用公式做一个估算，最后将预估的保费上涨幅度和协商的私了费用做一个对比，如果发现私了更划算，此时再销案同样算作未出险。（汽车小辣椒）