网络支付办法出台 微信发红包超过1000元需追加认证

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近日，中国人民银行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，自2016年7月1日起实施。《办法》对个人网络支付账户分为三类，微信红包被分类为一类账户，意味着单日累计额度可能会被限制在1000元以内。个人消费者在支付机构评级为A且满足实名比例要求时，则II类、III类账户单日余额累计交易限额可上调为1万元。

《办法》实施后，还能用微信发红包吗？通过支付机构能进行跨行转账吗？一起了解一下。

支付账户分为几类？

个人网络支付账户分为三类，每类使用支付账户余额付款的交易限额不同。
Ⅰ类账户身份核实方式为非面对面方式，通过至少一个外部渠道验证身份（如联网核查居民身份证信息），账户余额可以用于消费和转账，主要适用于客户小额、临时支付，身份验证简单快捷，余额付款限额为自账户开立起累计1000元；
Ⅱ类账户面对面验证身份，或以非面对面方式通过至少三个外部渠道验证身份，余额付款限额为年累计10万元；
Ⅲ类账户面对面验证身份，或以非面对面方式通过至少五个外部渠道验证身份，余额付款限额为年累计20万元，余额付款功能在前两类都有的消费、转账基础上增加了投资理财。

也就是说，只有第三类支付账户可利用余额购买理财，而其余两类个人支付账户只可以用支付账户余额消费或者转账。值得注意的是，客户使用银行账户在平台上的付款（例如银行网关支付、银行卡快捷支付等）不受此约束。

限额太低怎么办？
《办法》规定，对于交易验证安全级别较高的支付账户“余额”付款交易，支付机构可以与客户自主约定单日累计限额；但对于安全级别不足的支付账户“余额”付款交易，《办法》规定了单日累计限额。
然而，限额也并非没有“商量”,《办法》规定，综合评级较高且实名制落实较好的支付机构单日支付限额最高可提升到现有额度的2倍，以进一步满足客户需求。
此前，有网友担心限额太低，“一部iphone手机都买不了。”事实上，10万元、20万元的年累计限额，以及1000元、5000元的单日累 计限额，都仅针对个人支付账户“余额”付款交易。客户通过支付机构进行银行网关支付、银行卡快捷支付，限额是由支付机构、银行和客户自主约定，不受上述限 额约束。

开立账户“实名制”
是否需要证明“我是我”
《办法》第六条明确提出，“支付机构为客户开立支付账户的，应对客户实行实名制管理”，实名制落实的方式一个是“面对面”开立账户，客户可在 I-III类账户中自主选择；而通过非面对面方式开立账户时，通过至少1个外部渠道验证身份的，开立I类账户；通过至少3个外部渠道验证身份的，开立II 类账户；通过至少5个外部渠道验证身份的，开立III类账户。

3个外部验证渠道可以分别为身份证、手机和银行卡，从目前第三方支付平台的现有客户验证手段来看，普通用户是符合这些条件的，如对理财功能和账户额度无特别需求，现有客户完全可以不用再进行其他验证。

而针对III类账户开设的附加外部交叉验证渠道，并非要客户本人来证明“我是我”，而是在客户提供相关身份信息后，由第三方支付机构与公安、社保、民政、工商、交通等单位开展合作，去验证客户身份信息的真实性证明“你是谁”。


微信红包是否会受到影响
新规不会对小额微信红包不会有太大影响。
从《办法》相关要求看，微信用户都能收发红包。收到的红包资金存放在微信的零钱包（支付账户）中，这些钱还可用于对外发红包，但累计发红包的金额不能超过1000元。如果发红包金额已超过1000元，还想继续发红包，则需要追加身份认证成为II 类账户或III类账户。

支付账户能否向他人银行卡转账？
转账业务可分为三类：支付账户间的转账、银行账户间的转战和支付账户与银行账户间的转账。支付账户间和银行账户间在支付平台上的转账均不受同名限制，支付账户与银行账户间的转账则要求必须同名。

针对此项限制，《办法》也给出了回旋余地，并非“不能商量”。具体到能否把支付账户余额转至他人银行卡取决于支付机构的评级。新规指出，如果 支付机构评定为A类且II类、III类支付账户实名制比例达到95%以上，支付账户余额即可以提至他人银行卡，他人银行卡也可向支付账户余额充值。

快捷支付是否还能使用？
《办法》明确，银行无条件全额承担快捷支付资金损失的先行赔付责任。
快捷支付仍可正常使用，《办法》规定，快捷支付开通时，银行和支付机构必 须都取得客户授权，才能扣除客户银行卡上的钱。在交易操作上，快捷支付并没有变复杂，取得授权后，用户只要通过商业银行或者支付机构的验证就可完成支付。
（来源 新华网 中新网 央行微博）